Pachetele bancare „gratuite” pentru antreprenori: cât plătești după ce expiră oferta

Aproape fiecare bancă din România are o pagină pentru „antreprenori”, „PFA și profesii liberale” sau „start-up-uri”. Aproape toate promit același lucru: un pachet „gratuit”, „fără comisioane”, „cu zero costuri de administrare”.

Ca să aflăm cât costă, de fapt, am făcut ce nu face aproape nimeni: am citit listele de tarife și comisioane, condițiile generale de afaceri și clauzele pachetelor, la toate băncile mari din țară. Sunt sute de pagini de PDF, multe dintre ele greu de găsit pe site. Nu numim bănci aici; ce contează sunt tiparele, pentru că le vei recunoaște în orice ofertă primești.

Tiparul 1: „gratuit” e pachetul cel mai scump, oferit la zero

Oferta tipică arată așa: „Pachetul X, 0 lei pe lună în primele 24 de luni”. Ce nu scrie mare e că pachetul X e de obicei cel mai scump din ofertă: în listele de tarife am găsit pachete „gratuite” al căror preț standard e de 89 sau chiar 129 de lei pe lună.

Când se termină oferta, ai două variante: treci singur pe un pachet mai ieftin, la timp, sau plătești prețul întreg din luna următoare. Iar diferența, în trei ani, e mare:

Tiparul 2: trecerea se face „automat”, iar prețul nu e pe pagina ofertei

Clauza tipică, citată dintr-o listă de tarife pentru PFA și profesii liberale:

Oferta este valabilă 12 luni […], după care pachetul va trece automat pe costul standard aferent pachetului de bază, conform listei de tarife valabile la acea dată.

Pe pagina ofertei scrie „gratuit”. Cât costă după, afli doar dacă găsești lista de tarife și te uiți la pachetul de bază. Am găsit:

• pagini pe care prețul de după ofertă nu apare deloc;
• pagini pe care apare doar într-o notă de subsol cu asterisc;
• campanii anunțate în comunicate de presă care nu spun nici ce pachet urmează, nici cât costă.

Am găsit și pagini care spun clar, lângă ofertă, cât costă pachetul după. Sunt excepția, nu regula.

Tiparul 3: „zero comisioane”, cu comisioane

• O pagină promite „costuri zero de administrare” și, pe aceeași pagină, câteva rânduri mai jos: „abonamentul PFA costă 29 lei/lună”. Administrarea e „zero” pentru că e inclusă în abonament.
• Alta anunță „ZERO comisioane”, inclusiv la administrare, dar oferta pentru PFA doar înjumătățește comisionul de administrare, fără să spună cât e.
• Altele includ în pachet un număr limitat de operațiuni, de exemplu 10 plăți către alte bănci pe lună. Peste acest număr, plătești fiecare operațiune.

Tiparul 4: comisioane pe care nu le-ai bănui

Ce găsești doar în listele de tarife:

• Comision pe fiecare încasare venită din altă bancă, de la 1,5 la 5 lei, la unele bănci, dacă nu ai pachetul potrivit. Dacă primești des bani de la clienți sau de la un procesator de plăți, ajunge repede să coste mai mult decât pachetul.
• Scrisoarea de confirmare a contului, pe care ți-o poate cere un client sau un procesator de plăți: de la 10 lei plus TVA la peste 275 de lei plus TVA, pentru o pagină.
• Comision de inactivitate: la o bancă, 10 euro pe lună după 6 luni fără operațiuni. Un cont deschis „din timp”, înainte de primul client, e exact contul care stă degeaba.
• Alertele prin SMS, ca abonament separat: între 4 și 25 de lei pe lună. Verifică să nu fie activate din oficiu.

Tiparul 5: pe un pachet de firmă ai mai puține drepturi

Asta nu e în nicio reclamă. Ca persoană fizică, pe contul personal, ești consumator. Banca trebuie să te anunțe cu două luni înainte de orice schimbare de comisioane, iar tu poți închide contul gratuit dacă nu ești de acord.

Pe un pachet pentru PFA ești profesionist, iar legea permite băncii să excludă prin contract aceste protecții (art. 111 alin. 2 din Legea nr. 209/2019). Am găsit condiții generale pentru PFA cu doar 30 de zile de preaviz, afișat pe site, „clientul având obligația de a se informa”, și liste de tarife care spun direct că banca poate modifica tarifele „fără o înștiințare prealabilă a clientului”. Iar Protecția Consumatorului nu te poate ajuta, pentru că nu mai ești consumator.

Cu alte cuvinte, prețul de azi nu e garantat nici măcar pentru perioada ofertei.

Cât costă, realist, un cont de firmă

Din listele de tarife valabile în toamna lui 2026, pentru cineva cu puține plăți pe lună:

• cele mai ieftine variante, după ofertă: 10-24 de lei pe lună, uneori doar contul, fără internet banking inclus;
• pachetele de bază cu internet banking: 20-50 de lei pe lună;
• pachetele „gratuite” lăsate să curgă: 59-129 de lei pe lună.

În trei ani, diferența dintre o variantă aleasă cu grijă și un pachet „gratuit” lăsat să curgă trece ușor de 1.000 de lei, pentru exact același serviciu.

Ce întrebi înainte să semnezi

Cere răspunsul în scris, pe e-mail, nu la telefon:

1. Cât costă pachetul, în lei, în luna de după încheierea ofertei? Trece automat pe altul? Pe care?
2. Pot trece pe un pachet mai ieftin sau doar pe cont, fără pachet, oricând și fără comision?
3. Plătesc ceva pentru încasările venite din alte bănci?
4. Câte plăți sunt incluse și cât costă fiecare plată în plus?
5. Există comision de inactivitate, de sold minim sau de închidere a contului?
6. Ce servicii se activează din oficiu (alerte SMS, asigurări, carduri suplimentare) și cât costă?

Răspunsurile le verifici în două documente, pe care să le ceri înainte să semnezi: lista de tarife și comisioane pentru persoane juridice și PFA și condițiile generale de afaceri. Nu în broșură, nu pe pagina ofertei.

Și un sfat la final

Dacă alegi totuși o ofertă „gratuită”, pune-ți un memento în calendar cu o lună înainte să expire și treci singur pe varianta cea mai ieftină de care ai nevoie. Băncile mizează pe faptul că vei uita.

Iar dacă ești PFA, ÎI sau PFI, întreabă-te mai întâi dacă îți trebuie un cont de firmă. Legea nu ți-l cere; am explicat în Ai nevoie de cont bancar de firmă pentru PFA?